Mortgage Faiz Oranları %6'nın Altında Kalıyor, Piyasalar Yaklaşan İstihdam Raporunu Bekliyor

2 Ekim 2024 itibarıyla, mortgage faiz oranları Zillow verilerine göre yaklaşık %5.90 seviyesinde sabit kalıyor. Geçen haftaya göre bu küçük artış, piyasaların Eylül ayı istihdam raporunun yayınlanmasını beklemesiyle gerçekleşiyor; bu rapor, gelecekteki faiz hareketlerini etkileyebilir.

Son dönemdeki artışa rağmen, mortgage faiz oranları yılın başlarına göre oldukça düşük seviyelerde kalıyor; Eylül ayında ortalama %5.74 civarındaydı. Analistler, ekonomik ortamda önemli bir değişiklik olmadığı sürece, mortgage faiz oranlarının 2024 yılı sonuna kadar önemli ölçüde düşmesinin olası olmadığını belirtiyor. Federal Rezerv Başkanı Jerome Powell, yakın zamanda yaptığı bir konuşmada, ekonominin "sağlam bir durumda" olduğunu ve Fed'in gelecek verileri dikkatle izleyeceğini ifade etti.

Şu anda, yatırımcılar Fed'in yıl sonuna kadar 75 baz puanlık bir faiz indirimi yapabileceğini öne sürüyor. İşgücü piyasasında zayıflama belirtileri görülürse, daha büyük indirimler gündeme gelebilir ve bu da mortgage faiz oranlarının düşmesine yol açabilir. Ancak ekonomik koşullar istikrarlı kalırsa, oranların mevcut seviyelerde kalması bekleniyor.

Cuma günü açıklanması beklenen istihdam raporu, işgücü piyasası hakkında kritik bilgiler sunacak ve bulgularına bağlı olarak mortgage faiz oranlarında dalgalanmalara yol açabilir.

Mortgage düşünenler için, ortalama 30 yıllık sabit faiz oranları şu anda %6'nın altında, Zillow son birkaç ayda azalan oranlar trendini rapor ediyor. Ağustos ayında ortalama oran %6.05 civarındaydı. 30 yıllık sabit faizli mortgage, ev alıcıları için en popüler seçenek olmaya devam ediyor; bu seçenek, daha uzun bir geri ödeme süresi boyunca daha düşük aylık ödemeler sağlarken, genellikle daha kısa vadeli kredilere göre daha yüksek bir faiz oranıyla gelir.

Buna karşın, 15 yıllık mortgage faiz oranları şu anda %5'in düşük seviyelerinde, Ağustos ayında ortalama %5.38 civarındaydı. Bu seçenek, daha düşük toplam faiz maliyetleri arayan borçlular için cazip olabilir, ancak daha kısa kredi süresi nedeniyle aylık ödemeler daha yüksek olacaktır.

Değişken faizli mortgage (ARM) oranları, son zamanlarda sabit faizli seçeneklerden biraz daha yüksek seyrediyor. Örneğin, 7/1 ARM için ortalama oran geçen ay %6.08'di. ARM'ler başlangıçta daha düşük oranlar sunabilse de, gelecekteki oran ayarlamaları ile aylık ödemelerin artma riski taşır.

Düşük gelirli ve ilk kez ev alacaklara yönelik FHA kredileri, son zamanlarda %4.77 civarında faiz oranlarına sahip. Bu krediler, en az 580 kredi puanı ve %3.5 peşinat gerektiriyor, bu da birçok alıcı için erişilebilir kılıyor.

Uygun veteran ve askeri üyeler için mevcut olan VA kredileri, şu anda %5'in düşük seviyelerinde, geçen ay ortalama %5.17 oranına sahip. Bu krediler, peşinat veya mortgage sigortası gerektirmediğinden, cazip hale geliyor.

Yeniden finansman oranları da stabil kalmaya devam ediyor; 30 yıllık yeniden finansman oranları Eylül ayında ortalama %5.89, 15 yıllık oranlar ise %5.19 civarındaydı. Yeniden finansman düşüncesinde olan ev sahipleri, potansiyel tasarruflarını kapanış maliyetleri ile karşılaştırarak finansal açıdan mantıklı olup olmadığını değerlendirmelidir.

Mortgage faiz oranları, ekonomik trendler, Federal Rezerv politikaları ve bireysel finansal profiller gibi çeşitli faktörlerden etkilenmektedir. Bu unsurların birçoğu borçlunun kontrolü dışında olsa da, kredi puanlarını iyileştirmek ve daha büyük peşinatlar biriktirmek, daha iyi oranlar elde etmeye yardımcı olabilir.

Federal Rezerv'in 2022 ve 2023 yıllarında uyguladığı agresif faiz artırımları, enflasyonu kontrol altına almak amacıyla yapılmıştı; enflasyon yavaşlamış olsa da, hala Fed'in hedefinin üzerinde seyrediyor. Mortgage faiz oranları doğrudan federal fon oranına bağlı olmasa da, genellikle yatırımcıların Fed politikası ve ekonomik koşullar hakkındaki duyarlılığına yanıt verir.

Geleceğe bakıldığında, mortgage faiz oranlarının 2025'te düşmesi bekleniyor, ancak bu yıl önemli düşüşler olmayabilir. 2021'deki tarihi düşük seviyelerden sonra oranlar yükselmiş olsa da, mevcut ekonomik iklim, önümüzdeki yıllarda %5 civarında bir potansiyel istikrar öngörüyor.

Ev fiyatlarının bu yıl düşmek yerine artması bekleniyor; Fannie Mae ve Mortgage Bankers Association'a göre 2024 için %6.1 ve 2025 için %3.0 artış öngörülüyor. Mevcut düşük konut arzı ve mortgage faiz oranlarının düşmesi, fiyatların yukarı yönlü hareket etmesine neden olabilir.

Potansiyel ev alıcıları için, mortgage hesaplayıcısı kullanmak, farklı ev fiyatları ve peşinat senaryolarına göre uygunluğu değerlendirmeye yardımcı olabilir. Uzmanlar, konut giderlerinin brüt aylık gelirin %28'ini aşmaması gerektiğini öneriyor, ancak bireysel bütçelerin de sürdürülebilir finansal kararlar almak için dikkate alınması gerekiyor.

Sonuç olarak, en iyi mortgage faiz oranlarını araştırmak ve birden fazla kredi verenle ön onay almak, borçluların uygun şartlar elde etmelerine yardımcı olabilirken, bütçeleri içinde kalmalarını sağlıyor.